젊은 세대들이여 노후를 미리 준비하자_IRP, TDF 가입하기

날이 갈수록 한국의 출산율은 낮아져 현재는 한가구당 약 0.8명으로 전세계에서 유일하게 인구가 자연감소하는 나라가 되었다. 게다가 지금 젊은 2030세대가 은퇴할 시기가 되는 2070년에는 한국 인구의 절반이 65세 이상일 것이라고 한다.

출산율 감소로 자연스럽게 노인 인구율이 자연스레 늘고 있고, 노인 빈곤을 해결해줄거라 믿었던 국민연금은 날이 갈수록 줄고있어 노인인구가 절반이 되는 2070년에는 과연 우리에게 줄 연금이 있을 지 의문이다. 현재 국민연금은 4다보험에 가입된 근로자라면 강제 가입하게 되어있어 해지도 안된다. 우리 젊은 세대들은 열심히 내돈 부어봤자 혜택은 보기 어렵게 보인다. 혜택을 받더라도 우리가 은퇴하고 일하지 않아도 부족하지 않게 살만큼 국민연금이 우리의 삶을 보장해주지 않을 가능성이 높다.

이런 상황에서 우리는 우리의 노후를 어떻게 준비해야할까? 사실 젊은 세대에겐 노후준비는 아직 먼 나라 얘기같지만 시간은 빠르다. 우리는 미리 준비할 필요가 있다.

첫째로는 우리의 자산을 불려줄 적절한 투자 대상을 찾아 투자를 단행해야한다. 투자 얘기는 이전 글에도 언급했었고 앞으로도 생각이 들때마다 할 것이라 이 글에는 길게 얘기하지 않을 것이다.

오늘 하고 싶은 얘기는 개별적으로 IRP나 TDF에 대한 얘기다. IRP는 Indivisual Retirement Pension의 약자로 개인 퇴직 연금을 말하고, TDF는 Target Date Fund로 은퇴시기를 기준으로 생애주기에 따라 자동으로 포토폴리오를 짜서 분산 투자하는 펀드를 말한다.

두 상품 모두 개별주식과 같이 내 자산을 투자하는 방법이지만 초점은 은퇴시점 이후에 생활자금으로 사용하기위한 자금 마련으로 맞춰져 있다.

IRP는 최대 연 1,800만원까지 납입가능하며 납입액에 대해서는 세액 공제가 이뤄진다. IRP는 TDF와 달리 본인이 직접 투자코자하는 주식이나 ETF, 예적금 등의 상품을 담아 투자해야한다. 따라서 IRP는 투자 상품을 잘 따지고 공부하여 투자해야하고, 내가 투자한 상품에 따라 수익률의 등락이 클 수 있다. 그러나 5년이상 투자하고 55세 이후에 수령가능한 조건이 있어 꾹 참고 어차피 우상향하는 투자 시장의 수익률을 맛보면 된다.(중도 해지가능하나 수수료나 세금이 있으니 약관을 잘 읽고 투자하시길...) 그리고 연 700만원까지 세액공제 16.5%이니 연말정산때 제 13의 월급을 투자로 확보가능하다는것! 어차피 투자는 장투다!하시는 투자자에게는 아주 매력적인 IRP같다.

TDF는 우리의 은퇴 예상 시점에 맞춰 국내외 주식과 채권 등의 다양한 상품에 비중을 자동으로 조정하여 투자해준다. 은퇴시점까지 먼 경우에는 주식 비중을 높여 공격적인 투자를 하고, 은퇴시점까지 가까운 경우에는 채권 비중을 높여 위험을 줄이는 안정적인 투자를 운용한다. 자동 리벨런싱을 하니에 투자자라 크게 신경쓸 일이 없다. 그러나 어찌됐든 TDF도 투자 상품이기에 단기적 관점으로 보면 시장이 안좋을때는 수익률이 하락할 수는 있으나 아주 먼 장기적으로는 주식이나 채권은 우상향하기에 예적금 수익률보다는 훨씬 큰 수익률을 얻을 수 있다. 지금 출시되어 있는 TDF 상품 중에도 이미 두자리 대인 상품들도 꽤 있다.

 

우리 노후를 책임져줄 투자 상품들이 있으니 잘 준비하여 국민연금만 믿다가 나이들어 눈탱이 맞는 거지같은 상황은 피하자.(맘같으면 국민연금해지해서 개인연금 가입하고 싶다..!)